Сегодня каждый слышал о том, что можно застраховать собственную жизнь, но наверняка не все сталкивались с подобным случаем. Страхование жизни — это такой вид способа оберегания, помогающий возместить внезапные расходы при возникновении сложной жизненной ситуации. Например, во время болезни или при несчастном случае.
В связи со спросом на процедуру страхования рождается множество компаний, занимающихся подобной деятельностью. И тут каждый, кто хочет застраховать жизнь, задается вопросом: «Действительно ли надежная компания? Не пропадут ли вложенные деньги? А где гарантии, что фирма не станет банкротом?». Данным вопросом у финансового консультанта интересуются сразу же при первой встрече. При этом часто, задавая подобные вопросы, люди не могут точно их сформулировать, сами не знают, какой ответ желают услышать, что для них является гарантией.
Что насчет гарантий?
Страховая отрасль существует уже около 200 лет, и за этот период ни одна в мире страховая организация не потерпела фиаско, чего не скажешь о банковских и других финансовых учреждениях. У фирм, которые специализируются на страховании жизни, есть бессрочная лицензия.
История существования накопительного страхования не имеет случаев, когда перед клиентами не были выполнены обязательства. Не зафиксировано ни единого прецедента, когда компания взяла деньги и не вернула их обратно. В случае, если организация прекращала свою деятельность, все договоры и обязательства выкупались другими страховщиками. Как бы там ни случалось со стороны страховой, клиенты не оставались в убытке, даже наоборот, нередко переходили в более крупную и опытную фирму.
У каждой страховой организации есть минимум несколько перестраховщиков. Как правило, это материнская компания и СПО (Специальные перестраховочные общества), занимающиеся перестрахованием возможных рисков других страховых фирм. Это своего рода страховая пирамида — если у компании возникают проблемы по выполнению обязательств, на помощь приходит система перестраховки.
Стоит отметить, что подобные прецеденты случаются редко. Полноценное включение системы перестраховки случалось во времена крупных катастроф — крушения Титаника (15 апреля 1912 года) и терактов в США (11 сентября 2001 года). Это лишний раз доказывает сбалансированность, стабильность и надежность работы страховых компаний.
«Кинуть» клиентов — значит потерять их доверие. Страховщики не занимаются «кидаловом», ведь даже невыполнение обязательств маленькой фирмы в одном государстве может привести к необратимым потерям мировых страховых компаний. Речь идет о колоссальных суммах. Поэтому система перестрахования работает стопроцентно в интересах самих страховщиков.
К организациям, занимающимся страхованием жизни, предъявляются серьезные материальные требования:
- Для формирования уставного фонда запрещается использование основных средств, нематериальных активов, векселей и кредитных средств. Уставной капитал формируется только в денежном эквиваленте.
- По страховым резервам ведутся отдельные учеты, фонд не принадлежит компании, а хранится на отдельных счетах.
- Ликвидные активы страховой организации должны быть выше ее обязательств минимум на 5 %.
Согласно последнему пункту, страховщики надежнее тех же банков, которые не в состоянии сразу погасить все обязательства и вернуть деньги вкладчикам. Страховые же компании еще останутся с минимальной прибылью.
Украинский рынок страхования контролируется намного жестче по сравнению с другими государствами. Отрасль контролирует Национальный банк Украины, который осуществляет такие проверки даже чаще, чем других финансовых учреждений. Кроме того, контроль производят международные материнские компании, которые дорожат своей репутацией и доверием граждан (независимо от страны).
Кроме того, по привлеченным средствам существуют ограничения, что можно делать и куда инвестировать. Согласно Закону Украины «О страховании», пределы в инвестировании следующие:
- пополнение текущего счета — не более, чем на 5 %;
- ценные бумаги государства — до 40 %;
- содержание банковских депозитов — не более 70 % из расчета, что в одном банке состоит не более 10 %;
- ценные металлы — не более 10 %;
- по недвижимости разрешается не более 10 % в один объект, но суммарный процент не должен превышать 20 %;
- акции и облигации — не более 40 % (акции — до 30 %, облигации — до 30 %).
Это иллюстративный образец консервативного инвестиционного портфеля. Кроме того, рейтинг банков, в которых размещаются резервы, должен быть не ниже инвестиционного. Что касается ценных бумаг иностранных эмитентов, то их котировка должна присутствовать на одной из нижеперечисленных бирж:
- Лондонской;
- Токийской;
- Франкфуртской;
- Нью-Йоркской.
Страхование жизни — надежный, устойчивый и консервативный финансовый инструмент. Большинство страховых фирм успешно работают не одно столетие. Поверьте, если крупная западная организация, имеющая продолжительную историю, планирующая свои действия на десятилетия вперед, приходит на украинский рынок, то уж никак не для того, чтобы получить сиюминутную наживу. Эти фирмы приносят нам международные нормы и стандарты работы. Такую компанию не может затронуть политическая ситуация в стране.
Как вы думаете, будет ли международная компания подвергать риску свое имя и репутацию из-за каких-то субъективных проблем малозначимой для них дочерней компании? Конечно, нет.
Убедиться в надежности и платежеспособности страховых компаний можно с помощью международного рейтингового агентства Standard & Poor’s, оценивающего деятельность страховщиков.
Автор : Вера Терская, совладелец компании “Goodwill Capital”